Как расторгнуть договор ОСАГО и взыскать с СК 23%

За время действия законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, полезность и необходимость которого не ставится под сомнение, решение некоторых вопросов применения его переместились в залы суда. Одним из таких вопросов является возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО.

Обстоятельства, на основании которых договор досрочно прекращается, предусмотрены типовыми Правилами обязательного страхования, утвержденными Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.2003 г. Самым распространенным из этих обстоятельств является продажа страхователем или собственником транспортного средства, при использовании которого застрахована ответственность - это подпункт "е" пункта 33 Правил. При этом, следующим пунктом(34) определяются условия прекращения договора, при которых остаток страховой премии страхователю не возвращается. Перечень таких условий исчерпывающий, к рассматриваемой ситуации отношения не имеющий, а потому пункт 34 регламентирует во всех остальных случаях прекращения договора возвращать страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора. Вот именно эта формулировка создает у страховых организаций иллюзию того, что возвращаемую часть премии они могут определять самостоятельно. Дело в том, что, помимо Правил ОСАГО Правительством РФ принято еще одно постановление, устанавливающее страховые тарифы и их структуру, т.е. указывающее страховым организациям, куда и в каком объеме направлять полученные от страхователей страховые премии. 3% собранных средств направляется в резервные фонды для выплат потерпевшим в строго оговоренных законом случаях. 20% от страховой премии используется страховщиками для осуществления и обслуживания договоров страхования. Это вполне согласуется со статьей 8 Закона об ОСАГО, которая предписывает использовать на страховые выплаты не менее 80% собранных средств. Казалось бы, все правильно, и страховые компании имеют полное право распоряжаться своими двадцатью процентами и положения закона не нарушают…

Однако страховщики скромно умалчивают о том, что установленные Правительством 20% средств выделяются им на весь срок действия договора, который в силу ст.10 Закона составляет 1 год. Прекращение действия договора прекращает и расходование средств на осуществление обязательного страхования.

В чем же заключается незаконность действий страховых компаний, когда договор ОСАГО прекращается? Обман ведется по двум направлениям, рассмотрим оба.

В соответствии с нормами гражданского законодательства (ст.ст.223, 235 ГК РФ) смена собственника происходит с момента фактической передачи имущества. Страховщики почему-то читают Правила ОСАГО иначе, чем есть на самом деле, и рассчитывают остаток страховой премии с момента подачи страхователем заявления о прекращении договора.

Важно! При подаче заявления в страховую компанию необходимо использовать формулировки, содержащиеся в Правилах - т.е. в заявлении нужно писать следующее: "Извещаю Вас, что в соответствии с п.33 Правил ОСАГО договор обязательного страхования ААА № …. от ………. прекращен в связи со сменой собственника транспортного средства с …… (указывается дата продажи автомобиля). Прошу Вас вернуть неиспользованную часть страховой премии в сроки, предусмотренные п.34 Правил ОСАГО".

В типовых бланках заявлений в СК, как правило, используется формулировка "расторгнуть договор", что позволяет страховщику считать истекший срок договора непосредственно до даты подачи заявления по той простой причине, что расторжение договора ОСАГО также предусмотрено законодательством, при этом совсем необязательно наличие оснований, изложенных в п.33 Правил. Как правило, заявление в СК подается, спустя какое-то время после продажи машины, а обмануть страхователя при расчете, пусть на несколько рублей, страховщик считает делом чести…

Но основной источник незаконных доходов страховых организаций - это, конечно же, неправомерное единовременное удержание той части премии, которая полагается им за весь срок договора. При этом сотрудники СК различных уровней ссылаются на то, что порядок расчета возвращаемой части премии не прописан в Правилах обязательного страхования. На самом деле это не соответствует действительности, и вот почему.

Согласно ст.2 Закона 40-ФЗ, "Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации…". Кроме того, в соответствии с п.2 ст.927 ГК РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать свою гражданскую ответственность, страхование осуществляется в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, нет никакой необходимости оговаривать в договоре ОСАГО порядок возврата премии, который уже урегулирован гражданским законодательством.

В связи с тем, что по договору обязательного страхования страхуется ответственность водителя при использовании конкретного, названного в полисе транспортного средства, то при смене собственника этого ТС и с прекращением договора пропадает страховой риск и возможность наступления страхового случая. При этом условия прекращения договора не зависят от волеизъявления сторон договора, договор прекращается в силу прямого указания закона.

В соответствии с определением, содержащимся в п.7 Правил ОСАГО возможность наступления страхового случая существует только в период действия договора обязательного страхования, а страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно ст.6 Закона об ОСАГО к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, т.е. вследствие наступления страхового случая. Совершенно очевидно, что существование страхового риска неразрывно связано с возможностью наступления страхового случая и с периодом действия договора страхования. Таким образом, условие прекращения договора страхования по определению является обстоятельством, когда возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по основаниям иным, чем страховой случай. Такие обстоятельства предусмотрены пунктом 1 ст.958 ГК РФ.

При прекращении договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Данная норма пункта 3 ст.958 ГК РФ является императивной, и ни при каких обстоятельствах не допускает иного порядка расчета той части страховой премии, на которую имеет право страховая компания. Т.е. страховщик при досрочном прекращении договора страхования должен получить пропорциональную истекшему сроку действия договора часть страховой премии. Эта норма законодательства нашла свое отражение в п.34 Правил ОСАГО, где говорится о возврате страхователю части страховой премии за неистекший срок действия договора. При системном толковании указанных выше норм страхователь имеет право на пропорциональную неистекшему сроку действия договора часть страховой премии.

Самое любопытное - это то, что все без исключений страховые организации вместе с их духовными вдохновителями и наставниками из РСА знают о приоритете норм закона. Также отлично известно им, что в случае обращения страхователя в суд неправомерно удерживаемые деньги придется отдать, причем вместе с процентами по ставке рефинансирования ЦБ РФ, возмещением затрат на юридическую помощь и, возможно, с компенсацией морального вреда. Тем не менее, простейший расчет показывает, что обманывать людей выгодно - к сожалению, мало желающих обращаться в суд, еще меньше - тех, кто хочет разобраться в механизме мошенничества. Большинство предпочитает не связываться, невольно поощряя страховщиков в их стремлении любыми способами, не особо выбирая средства и методы, получить как можно больше и быстрее от реализации, в общем-то, нужного закона. При этом лишь немногие профессионалы страхования осознают, что жажда наживы и неразборчивость в средствах наносит непоправимый вред делу страхования вообще, и обязательному страхованию в частности… Сталкиваясь с прямыми нарушениями закона страховыми организациями, страхователи все больше убеждаются - страховщик вовсе не друг и не партнер автовладельцу, а противник…